购买车险应该注意啥

        7月29日傍晚的一场急雨加冰雹让很多市民的爱车遭受了不同程度的损失，不仅车身被冰雹砸出了一个个小坑，有的车玻璃也被砸裂、车身泡入水中。面对突然而至的恶劣天气，一些车主庆幸自己为车子购买了全险，可很多人并不清楚车险的相关知识，事实上，即使汽车购买了全险，也并非所有车损都会获得理赔。

　　上了“全险”并非理赔无忧

　　市民陈女士给自己的汽车购买了“全险”，但是含不计免赔的第三者责任保险仅投保了5万元。后来，陈女士开车撞到了骑电动车的李先生，经责任认定，陈女士负全责，需要负担李先生看病的11万元费用，虽然陈女士有“全险”，但只上了5万元的第三者责任险，在交强险医疗费限额内赔偿1万元及第三者责任险赔偿5万元后，剩余的5万元仍然要陈女士自行承担。

　　保险工作人员告诉记者，很多投保人认为自己上了“全险”，无论发生怎样的事故都不用担心赔偿了。其实，“全险”并不意味着保险公司对相关损失全部理赔。机动车的保险是由交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险、车上人员险、玻璃险、涉水险等众多险种构成。而在第三者责任保险中，也有不同的保额可以选择，如果保额选择过低也存在保险不足以赔偿的情况。

　　有些损失无法获赔

　　内蒙古地区杨先生这几天很是郁闷，今年刚买的吉普越野车停在小区内竟然被小偷砸碎了后风挡玻璃。杨先生虽然购买了全险，但由于其未投保玻璃单独破碎险，所以保险公司对此不予理赔。杨先生很是纳闷，难道花了近万元保险费，出现这样的情况还得自己承担损失？

　　据内蒙古保险行业协会工作人员介绍，汽车停放在小区自家楼下车门玻璃被砸，且只是车门玻璃单独破碎，这应该属于玻璃单独破碎险范围，而不是车辆损失险赔付范围。从杨先生提供的商业险保单所投保的险种上看，他给车投保了第三者责任险、全车盗抢险和车辆损失险以及第三者责任险的不计免赔特约险。很多人以为买了这几种保险就相当于买了全险，可实际上却没有投保玻璃单独破碎险。这种情况下，保险公司无法为其赔付。其实为了更保险，车主不妨考虑购买玻璃单独破碎险、划痕险、火灾及自燃损失险、车上人员险等常用险种。

　　汽车被水淹、冰雹砸，保险赔不赔？

　　根据我国机动车保险条款有关规定，车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险的保险责任，保险公司应进行赔付。但车辆因遭水淹或涉水行驶致使发动机损坏则属于除外责任，就是说如果因为水淹、二次启动等原因导致了发动机进水，那么修理发动机的费用在车损险项下是不赔的。对于水淹、二次启动导致的发动机进水损坏，保险公司有专门的“涉水险”进行承保。不同保险公司这个险种的名称略有区别，有的叫“发动机特别损失险”，有的叫“涉水行驶损失附加险”，因此，在投保时要向保险公司提出明确需求：因遭水淹或者涉水行驶致使发动机损坏也需要投保。

　　由于雹灾通常发生在局部地区，并未列入不可抗力，其属于车损险的范围，即“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”，凡是投保了车损险的车主，在因冰雹造成车辆损失时，可以向保险公司申请理赔。但是如果冰雹仅造成玻璃破碎损坏，而车身没有任何破损，则需要通过投保了玻璃单独破碎险才能获得赔付。

　　另外，受损车主一定要在48小时之内报险，还要开好气象证明或留下相关媒体的报道作为索赔证明，比如，可拿着报道冰雹的报纸去保险公司，当作气象证明来用，进行保险理赔。

　　投保切莫忽视“不计免赔特约条款”

　　由于车险条款一般会有免赔率的规定，如果没有投保“不计免赔特约条款”，那么，事故发生后保险公司将在扣除免赔额之后赔偿。“不计免赔特约条款”是与具体险别一一对应的，车损险项下有不计免赔条款，涉水险项下也有不计免赔条款，所以，如果车主需要投保“不计免赔特约条款”，要与保险销售人员确认清楚，是要投保车损险项下的不计免赔条款还是涉水险项下的不计免赔条款，还是两者都要投保。如果车主投保了车损险、涉水险以及两者项下的不计免赔条款，在相关合同条款的责任范围内，因遭水淹或者涉水行驶致使发动机损坏的损失就可以获得足额赔偿。