汽车共享时代到来 你的保险准备好了吗？

        交通部和住建部于8月8日对外发布《关于促进小微型客车租赁健康发展的指导意见》明确，鼓励分时租赁(俗称汽车共享)的发展。目前天津已经有Gofun出行、宝驾、小灵狗等多个共享汽车品牌入驻，预计2017年共享汽车数量将超千辆。共享汽车方便是方便，但其使用风险也是比较高的。不熟悉路况、不熟悉汽车性能、驾驶技术不过硬等因素都可能是共享汽车存在的安全隐患。一旦发生安全事故，平台是否负责理赔？租车人自己购买的车险是否有用？除此之外，还需要购买哪些保险呢？为此，记者采访了天津市多家保险公司。

　　共享汽车租赁平台都有保险

       汽车租赁平台为每一辆车都购买了保险，但不同平台的保险范围不同。宝驾租车为车辆购买的保险范围包括所租赁机动车辆的直接损毁、所租赁机动车辆的盗抢险、第三者人身伤亡及所租赁机动车的车上人员伤亡，但具体保障金额并没有给出。

        Gofun出行推出了不计免赔服务。具体来讲，用户在租车时，如果多花10元选择“不计免赔服务”，那么如果发生事故，1500元以下的车辆损失用户无需自己承担。如果超出1500元，用户则要承担部分损失，具体赔偿多少，根据实际情况进行协商。如果用户没有花10元购买不计免赔服务，出了事故，分三种情况，一种是用户无责，用户无需赔偿；一种是用户有一定责任，用户需要承担部分赔偿；还有一种是用户全责，那么用户就要承担全部赔偿。

        TOX途客为车辆上了商业保险及交强险(包括但不限于车损险、第三者责任险、全车盗抢险等)，保额总计50万元。但据TOX途客的客服介绍，如果租车人遇到的只是剐蹭等小事故，则一切赔偿由租车人负责，发生追尾等稍微严重的交通事故，需要先打电话给TOX途客平台报案，再向110报案来进行事故责任认定。究竟为何平台不负责剐蹭等小事故呢？TOX途客的客服介绍说，如果出险次数太多，将对汽车下一年的保费产生影响。面对保费上涨，平台如果选择自己承担，必然增加运营成本；如果选择将成本转移到租车用户身上，则又会影响其使用成本，所以平台只能做出这样折中的选择。

　　租赁人的车险对共享汽车无效

       很多租车人都有自己的私家车，所以他们最低都有一份交强险的保障，但租车人所购买的交强险并不保障共享汽车。而对共享汽车有效的是共享汽车平台专为该车所购的交强险。据安邦财产保险股份有限公司天津分公司客服部经理李佳怡介绍说，交强险的限额是12.2万元，其中人伤医疗费保额1万元、人伤死亡伤残保额11万元，三者车损险保额2000元。这个三者险的保额对于共享汽车来说显然是不够的，因为共享汽车的共享特性，使驾驶员并不能完全掌握车辆的性能，增加了驾驶的风险。所以建议租赁者要补充购买一份商业三者险，保额建议是30万元。以安邦财险旗下租赁机动车驾驶人第三者责任保险为例，保额是30万的商业三者险，保费为3000元/年。

　　租赁人还可补充购买意外险

       有一些租车人虽然有驾照，但并没有汽车，自然就没有车险。针对这样的情况，富德生命人寿保险股份有限公司天津分公司的工作人员介绍，无论是租车人还是乘坐共享汽车的乘客，只要在富德生命人寿保险公司购买意外伤害保险，就可以对使用或乘坐交通工具所产生的意外有所保障，包含共享汽车。意外伤害保险分为年交型和一次性缴费型，期限可以是短期的，7天、30天，也可以是1年，具体可根据租赁人的需要选择。同时购买意外伤害保险还可以附加意外伤害门、急诊和意外伤害住院医疗的产品责任，这样保障就更加全面了。意外伤害险的保额从几十万至几百万不等，保费从100元至500元不等。

        值得一提的是，财险和寿险的区别在于：首先，从保障范围上来讲，财险可以既保车又保人，而且对人身的保障既包括驾驶员、乘客，也可以是被撞车辆的驾驶员或乘客。而寿险的被保险人是唯一的，比方说驾驶员给自己投保了，被保险人只能是驾驶员自己。其次，从保险期限上来讲，财险的保障期限一般是1年，而寿险的保险期限可短至数天，自然保费也就相对便宜。